养老一直是我们绕不开的话题，对于现在的年轻人，未来养老更是要早早做好计划。

豆丁前些天看到一篇文章，说是企业职工未来退休所领到的基本退休金，大致是现在工资的43%。也就是说，养老金替代料只有43%左右，如果豆丁现在每月挣5千块，退休每月才能拿到2350元，这也太少了吧！虽然这个具体数值的准确性有待商榷，但严峻的养老形式，却值得我们每个人关注。

这不，国家社会保险公共服务平台上线，可以让我们大致预测一下未来退休能拿多少养老金。这个测算得到广大网友的好奇，由于登录人太多，一度被挤爆根本刷不开网页，可见每个人对于未来养老还是很在意的。

给大家国家社会保险公共服务平台的网址：http://si.12333.gov.cn/，想要预测的话，自己注册去算算。

为了老了以后不能太缺钱花，还是早早做好养老准备为妙。国家人口太多，管不过来，那咱得自己管自己，那想要额外再来点钱，买份商业养老保险比较靠谱。

现在市场中也有不少的保险产品宣传说是主打养老，但豆丁认为最稳妥的养老险应该是年金险了，不求大富大贵，只求未来稳妥有保障，才是关键，而年金险恰恰就是把收益写进条款，安全0风险，买着最安心。 

支付宝有一款终身养老险，小她有一款相伴一生年金险，到底他俩谁最划算呢？豆丁给大家比一比。

相伴一生VS支付宝终身养老金

相伴一生它的保障责任是年金+身故的形式；

终身养老金的保障责任是年金+分红的形式；

由于是选择养老金方案，所以豆丁就按照类似社保的缴费方式，缴费20年，到55周岁时领取。

详情如下：

由于相伴一生它有一种领取方式是，如果年金不领取，可以按照3%累计生息，所以豆丁就假设一下，如果选择5年后领取年金，但存在3%的账户里增值，到55周岁后再正常领取。

支付宝终身养老金它可以月交，而且还可以每月得到分红，按照每月1000元投保，分红可以得2块钱，一共投入24万的保费，那么到80岁，最多可以累计分红257292元。注意，由于是分红险，这部分估计的是保险公司每年都会按照这个比例结算，但实际情况是，如果保险公司该年无利润，那么分红可能就不存在了。这就是分红型年金，风险较大的原因。

两款养老年金，三种领取方案，到底哪种最划算呢？

三种方案：每年均投入1.2万元，相当于每月1千元，共交费20年，共计24万元，到55周岁时开始领取年金。这三款产品均是活到多少，领到多少，但由于需要计算IRR（即内部收益率），因此，假设按照全国人口平均寿命80周岁身故。

第一种方案：

第5年开始领取年金，每年8352元，但不领取现金，直接放在3%账户中增息，到55周岁时，可以累积271046元；在第55周岁时，算上年金一共可得271046元，而后每年按照8352元持续领取年金，在80周岁身故时，可以获得118656元，身故保险金。此方案总共可获得598502元保险金。 

第一种方案的IRR=3.67%

第二种方案：

在55周岁时，开始领取年金，每年可以领取21876元，截止到80周岁，一共可以领取568776元，到80周岁身故，还可以领取310692元身故保险金。此方案总共可获得879468元保险金。

第二种方案的IRR=3.91%

第三种方案：

虽然在55周岁时，才可以领取养老金，但分红可以当年即获得，但前期分红较少可以忽略不计。假设在缴费期满20年后，如果保险公司每年都可以分红，那么共计可累积63756元的分红。而后当开始领取养老金时，算上分红，每年可以领取21224.28元，截止80周岁，共计可领取651875.3元。

第三种方案的IRR=3.91%

总结：

通过计算IRR可知，第一种方案收益相对较少，但已经比市场中大部分产品收益高了，第二种和第三种内部收益率IRR相同，但整体上，相伴一生所得年金总额要比支付宝高227592.7元。

按照豆丁的方案选择，那可定是缴费期拉长，然后到退休时开始领年金最划算。

相伴一生整体领取年金要比支付宝多领20多万，因为它含有的身故责任保障比较高，就相当于自己领钱，身故之后，还能给孩子留笔钱。

支付宝的终身养老金险，由于80岁之后，就没有身故保障了，所以总金额相对较少，但它的分红可以累积，给人们造成领取年金的既视感比较强，所以也受到大家的喜爱。

如果要是豆丁选的话，可能还会偏向于相伴一生，但要是相伴一生投保方案更加灵活，相信会受到越来越多的人偏爱。