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由于暂时还处于单身状态，所以虽然一直自诩“理财能手”，但并没有什么作为家庭CFO的经验。

明年就要结婚了，比较喜欢事前规划的我肯定考虑过成家后的财务管理情况，正好借着小她征文的机会全面、系统的捋一捋。

支出=收入-储蓄，那么我就从支出、收入、储蓄这三个大方面进行一下财务规划，顺便与我自己单身时的情况做个对比。

支出

规划家庭的开支预算是个麻烦事儿。

当我一个人的时候，很好控制自己的消费欲望，每年年初定一个每月预算，随时记账、月底分析，很容易能够遵守自己的规划。

成家后，我不想像要求自己一样严格要求对方，毕竟每个人的生活习惯不一样，“己所不欲、勿施于人，己所欲、勿轻施于人”；两个人不可能每时每刻在一起，很多消费可能被遗漏……

在综合考虑后，我暂时拟定了小家成立初期（两口之家）的年度开支预算：

我单身时的预算是3.3万，本以为两个人的平均生活成本会低于一个人，一年5万就够了，但没想到无论我怎么压缩，最低也要6万/年。其中衣旅游、礼金、保险等费用的预算很可能不够，只能说尽量控制吧。（不敢想生了孩子之后生活开支有多高）

在预算范围内的开支肯定有我记账，其他细碎的只能每月对账，年底盘账了。

收入

我和男友两人几乎是同时（2017年）来到现在的单位稳定下来，我是通过公考进入编制内，他是父亲找关系进了一家本地“央企”（保密单位，具体啥性质一直不清楚）。在本单位的任职年限都比较低，因此工资水平是起步阶段。

目前来说，我每年收入9万+，每月固定工资低（4000元/月）；他每年收入6万+，每月工资5000左右。两个人年收入只有15万，减掉固定开支6万，每年理想状态下能攒9万。

我俩讨论过婚后财务由谁管理的问题。虽然在小她中看到的大部分姐妹都是家庭财务一把手，现实生活中女生管钱的也不少，但是第一我投资比较冒进，自己的钱还能保持心态平和，不想担上另一个人的责任；第二不想管他管的太紧，否则男友想给我买个礼物都不方便，各自手里留点钱都方便；第三我知道他不是个爱乱花钱的人，留一部分钱在他手里我也放心。

总而言之，我们暂时决定的方法是：每人每个月各交2500元作家用，由我管理；剩余的工资和其他各种奖都由自己管理，年底统一盘账汇总。

这样算的话，收入方面家庭账户6万/年（刚好收支平衡），我的账户6万/年，男友账户3万/年。

除了固定收入外，我俩肯定要想办法开源。

男友之前就有过这个想法，他有两个爱好：桌游和射箭，他说这是他精挑细选的，前者既可以社交，还可以在他们小圈子里给别人做新游戏指导（这能挣钱？），后者练习到一定程度后可以做教练；另外，他参加过单位组织的职业资格证考试，考过就给钱（也就七八百）。以后有这个机会，他会把我叫上一起考。

我目前的计划也是学习考证方面，优先级顺序是：遴选→考研→工程类证书→教师资格证→导游证，前两个会增加工资收入，后两个可以做相关的兼职，中间那个是单位老同事推荐我考的，离职或退休后挂靠每年也有收入。

另外就是房租收入（主要是我这边，因为男友家的房子估计都不会出租），我和父母各有一套房，现在暂时是我的房子出租，等要孩子的时候让父母跟我们一起住，就会把父母那边的房子出租。不过租金比较低，一个月1300-1500，一年也就15600-18000，这笔钱有固定用途。

储蓄（理财）

每个家庭要有4个账户，具体到我们家，就是消费账户、保险账户、投资账户、专款账户。

（男友没有负债，我有房贷，但是房租和公积金可以覆盖；首付款的借债会在婚前还完，因此不需要还债账户）

1.消费账户

这笔钱专门用于日常开支，还要应付随时可能发生的衣物、日用、学习锻炼、礼金等消费。我们每月的预算是2300元，为了更好地控制开支，我打算只给这个账户留5000元（差不多2个月生活费），刚好是我们家庭账户的一个月收入。每个月底对账后从下个月收入中补齐5000元，保持不变。

这个账户的钱我会放在京东金融的“银行+”产品中，当日计息、即时到账，年化收益率3.8%+。

2.保险账户

这个账户用于购买保险，金额在1万左右。因为我和男友的生日相近，都在上半年，如果配置保险肯定也选2、3月份。

因为交保费的时间固定，所以这笔钱我会选择小她的12单、“小目标”，或者自选网贷平台的半年期产品，年化利率在9%左右。

除此之外，我会用我自己的账户继续给父母交保费，大概7000左右，一个2月份交，一个9月份交，会选择自选网贷平台的半年期产品。

3.投资账户

由于家庭账户基本收支平衡，因此这个账户里主要是我账户中的资金。

我会拿出50%，大概3万/年进行风险较大的投资，其中1万在低点买入看好的股票、进行打新股、申购可转债；2万进行基金定投（跟投“小目标”）。

4.专款账户

除了负责生活开支的家庭账户6万/年，我的账户中用于风险投资的3万/年，我和男友剩下的每年6万左右（5000/月）会分散投到以下账户中：

1.教育金：2000元/月，存小她36单，年化利率11%；计划在我50岁（小孩18岁）攒够200万。

2.养老金：1000元/月。

①50%投到年利率4%左右的国债或者银行创新理财，都是安全性非常高的产品；

②30%投到年化利率10%左右网贷（小她36单或者自选平台），这部分有一定风险，但总体可控；

③20%定投股票或基金（小目标或长盈计划），预计年化利率20%（先这么计划着）。

0.5*4+0.3*10+0.2+20=9，理想状态下这样理财的年化利率在9%左右，计划在我65岁退休时攒够300万。

（关于退休规划，可以看我之前的帖子：90后单身“少女”的35年退休金计划）

③赡养金：这个账户用于提供我父母的赡养费，因为我父母没有养老保险，且目前还在工作，所以计划在我30岁之后再启动，从我自己的账户走，1000元/月，我发工资后就给。

④医疗金：1000元/月，定投股票或基金，虽然风险较大，但可以随时取出，且有保险应急。