最近忙于装修，觉得日子过的乱七八糟的。小她也推出了好几款新的产品，都没来得及去认真研究。今天来研究下“相伴一生”这款养老金保险。

其实之前研究过支付宝的养老金保险，得出的数据并不是很好看，我也就认为这类保险都是欺负不懂保险的小白的。

之前买的所有保险都属于消费型的，就是买了，即使不赔付，也不会返还你钱的那种。

而这类养老金保险属于分红型，是会持续返还本金和收益的。

和之前那些“又可以治病又可以分红”的万能险，并不相同，相伴一生只有一个功能，就是：

你买我的保险，我按年返还钱和收益。

这样确实清爽简单很多。

那么这类保险看什么呢？很简单，就是收益率。不论说的多么天花烂坠，最终的收益率是一切的一切。

用IRR很容易就能得收益率。

数据我直接用了页面里显示的，如果错误请指正。

举例：

女，34岁，每年购入相伴一生5w元，持续20年，假设到85岁死亡

1）55岁开始领取，每年可以领取71900元，死亡时可以一次性领取933550。

收益率：3.86%

2.60岁开始领取，每年可以领取90950元，死亡时可以一次性领取1180700。

收益率：3.89%

3.39岁开始领取，每年可以领取35450元，死亡可以一次性领取460000元。

收益率：3.72%

综上所述

1.收益率基本是接近4%，提前领取，或者退休才领取，区别不大。

4%收益率，算不算高？如果说比起股票动辄50%的收益，那4%肯定不高。但是放在34岁到85岁，50年的时间里，每年都能保持4%稳定的收益，并且复合增长，其实并不简单。长期来看，银行的存储利率会慢慢下降的，看看日本美国就知道了。

所以稳定50年的4%，还是满意的。

2.适合什么人群购买？

已经购买了好寿险，重疾险，医疗险等必须险种的人群，每年还有一定余钱，希望未来能有一个不用操心的稳定投资收益的人群，我认为这个年金险还是非常适合的。

3.买多少金额的合适？

我认为，首先是投入一笔不要成为负担的金额，以防止出现经济紧缺无法续保的情况。

其次，可以先预估每月的养老金补充需要多少，再倒推投入的金额。

总体来说，现在的产品设计越来越精准，越老越靠谱了。

这款还是值得买的。