光大永明最近也不知道怎么了，雄心壮志，新产品一波一波的出。

前段时间超级玛丽旗舰版打开了癌症二次赔付大门，接着趁势借达尔文一号的热度推出超级玛丽的升级版达尔文超越者。 

这不又想整点事儿，超级玛丽旗舰版plus上市了，本来我抱着期待的心情想仔细研究一下这款产品，看完之后，嗯，浪费了我一下午时间。

我们先来看一下这三款产品的基本形态：

可以说是没有区别啊！就是在达尔文超越者的基础上增加了一项可选的心脑血管疾病的额外赔付，搞不懂为什么还要费尽周折重新起个名字，直接加上不就好了。可能为了吸引像我这种人，满怀期待。

说正经的，针对每项责任，我们简单研究一下：

（1）重疾责任前15年额外赔付35%基本保额

重疾的数量我们就不说了，不是很重要，保监会规定必须含有的25种重疾就能覆盖95%以上的高发疾病了。所以重疾数量的多少也就是给自己个心理安慰。 

和超级玛丽旗舰版相比，后两版升级把前10年改成了前15年，但是前提是要在40岁之前投保。别看就加了5年，如果30岁投保，那么45岁正是家庭责任正重的时候，50万的保额就能多给小20万，何乐而不为。 

（2）轻症，中症多次赔付，没有间隔期

40种轻症赔付3次，每次赔付30%基本保额，不分组，没有间隔期；25种中症赔付2次，每次赔付50%基本保额，不分组，也没有间隔期。

轻症、中症、重症是根据疾病的程度来界定的，保监会对于重疾种类有界定，但是轻症，中症完全就看保险公司的良心了。保障你获赔率高的是赚了，保障你获赔率不高的你也没办法。

轻症，中症设定的作用就在于可以保障疾病的各个阶段，增加获赔率，提高治愈率。假设你只买了保障重疾，但是诊断结果没严重到那个程度，想要获赔，就只能生挨着，挨到重疾的程度。

我们看一下超级玛丽旗舰版plus轻症，中症疾病的设定合不合理，当然也是达尔文超越者的……

基本的高发轻症都能得到保障，可见光大永明的良心还是可以的。

（3）恶性肿瘤二次赔付，120%基本保额

首次重疾为癌症，间隔期为3年；首次重疾非癌症，间隔期1年。

判定恶性肿瘤治愈情况有一个5年存活率，一般在确诊癌症5年后经过治疗仍活着，那么可以说是癌症得到额控制，所以在5年内癌症有很大的概率会新发、复发、转移以及持续的，所以间隔期最长3年是没有任何猫腻的。

同时根据保险公司理赔数据，癌症在重疾理赔占比中接近70%，所以癌症还是最为高发的重疾，这样对癌症进行额外的保障就很有必要。

（4）特定恶性肿瘤额外赔付

少儿5种，额外赔付100%保额；男性9种，女性6种，额外赔付50%保额。具体的疾病保障内容如下：

这些疾病本来就在重疾的保障范围内，额外赔付，相当于增加了特定癌症的保额。

所有可以附加儿童、成人特定癌症额外赔付的，一般都不建议选择，因为如果想要癌症的高保障不如单独购买一份防癌险。

我们看一个案例：

30岁的小姐姐选择超级玛丽旗舰版plus50万保额，20年交，保障至终身，特定癌症成本价在1135元，女性特定疾病赔付保额的50%，也就是特定癌症的保额在25万。

如果买25万的康爱保防癌险，每年只需要1470元，贵了300块钱，但是超级玛丽旗舰版plus只保障6个部分，而康爱保可以保障全身，而且原位癌额外赔付5万，确诊原位癌后保费也不用交了，保障也是继续有效的。 

所以偏好癌症高保额的，就不如单独补充康爱保疾病保险。

（5）20种心脑血管疾病额外赔付35%

这是这次升级的主要部分了。为什么保险公司要增加这部分保障呢？ 

根据《中国心血管病报告2018》数据，截止2016年，我国的心血管病死亡率居首位，高于肿瘤及其他疾病，农村及城市心血管病死亡占全部死因的比率分别为45.5%和43.16%。

但是虽然心脑血管疾病十分高发，致死率也很高，但是在重疾险理赔种占比只有20%，因为心脑血管疾病不像癌症确诊即赔，是需要达到某种状态，采用某种治疗手段的：

所以，心脑血管疾病虽然高发，但是对于理赔来说，没有那么容易。所以整体上的吸引力也没有那么大。

综上来说，超级玛丽旗舰版plus不建议增加心脑血管疾病，那么剩下的保障就是达尔文超越者了啊！已经购买达尔文超越者的小伙伴不用担心自己是不是买早了，因为新增的保障也没啥意义。

对于还没有购买重疾险的小伙伴来说，达尔文超越者仍然可以说是首选，超级玛丽旗舰版plus也行，但是特定癌症以及心脑血管疾病责任就算了吧。