组合贷款的还款方式
组合贷款一般是指既符合商业贷款条件,也符合住房公积金贷款要求的用户去办理的一种贷款方式。一般公积金贷款额度不足时会选择组合贷款,这样既可以有较低的贷款利率,还可以享受当地的组合贷款优惠政策。
组合贷款中的公积金贷款和商业贷款还款是分开的。公积金贷款用的是自由还款的方式,而商业贷款用的是银行认可的还款方式,所以组合贷款要分为两个独立的账户来进行还款。
公积金还款方式就是每月设定一个小于月供的还款额,等于等额本息的数额,但这个额度并非规定死的,可以每个月都临时调整还款额,有了钱多还,没了钱也必须达到低还款额。但我们自己当地的公积金还款采用的和商业贷款还款方式相同,也有等额本息和等额本金两种还款方式。借款人可以办理按月还款代扣业务,每个月将会优先使用公积金账户中的余额来还款,当余额不够的时候,再扣除借款人自己的钱。
商业贷款一般有等额本金和等额本息两种还款方式,借款人要将还款金额存入指定的账户中,银行就会在还款日扣除还款金额,要注意的是,虽然组合贷款要分开来还款,但贷款期限必须保持一致。
目前房价高,但公积金贷款额度有限,个人每个月公积金账户充抵公积金贷款月供后还有剩余,这样为缓解商业贷款还款压力,可以办理公积金抵扣商业贷款。分为两种,一种是一次性还款法,即一年一次提取住房公积金一次性归还贷款本金,相当于每年办理一次提前还贷,节省利息支出,降低以后的月还款额。另一种是逐月还款法,每月提取住房公积金归还当月贷款本息,减少借款人的月现金支出,减轻现金流的财务压力。这项公积金按月抵扣商业贷款业务委托公积金中心和贷款银行,在成功还好一个月的贷款本息后(在舟山市是需要公积金成功还款一个月,而且账户中必须留存六个月的公积金月供额度),每月提取本人及配偶的住房公积金(含补充住房公积金及按月住房补贴),划入借款人住房公积金卡银行储蓄账户,作为下月偿还贷款本息的代扣资金。提取优先顺序为:主贷人的基础公积金账户,主贷人的房贴账户,配偶的基础公积金账户,配偶的房贴账户。如这些金额还不够,则需贷款人自己存一部分钱进去。
因为组合贷款中的公积金贷款审核较严格,也可能出现商业贷款先审核通过的情况,然后出现商业贷款先还,公积金贷款延后一个月开始还。两者划款时间可能为同一天,也可能错开。但不管是哪天扣款,一定要保证在扣款前确认还款账户上的钱够当月的月扣款金额,逾期还款会影响个人征信。
借款人如果提前还款,可自愿选择提前偿还任意部分贷款,公积金贷款或商业贷款都可以。但因为商业贷款往往利率较高,一般提前还款,优先选择偿还商业贷款。可提前偿还全部贷款本息,也可偿还部分贷款本金。
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