组合贷款一般是指既符合商业贷款条件，也符合住房公积金贷款要求的用户去办理的一种贷款方式。一般公积金贷款额度不足时会选择组合贷款，这样既可以有较低的贷款利率，还可以享受当地的组合贷款优惠政策。

组合贷款中的公积金贷款和商业贷款还款是分开的。公积金贷款用的是自由还款的方式，而商业贷款用的是银行认可的还款方式，所以组合贷款要分为两个独立的账户来进行还款。

公积金还款方式就是每月设定一个小于月供的还款额，等于等额本息的数额，但这个额度并非规定死的，可以每个月都临时调整还款额，有了钱多还，没了钱也必须达到低还款额。但我们自己当地的公积金还款采用的和商业贷款还款方式相同，也有等额本息和等额本金两种还款方式。借款人可以办理按月还款代扣业务，每个月将会优先使用公积金账户中的余额来还款，当余额不够的时候，再扣除借款人自己的钱。

商业贷款一般有等额本金和等额本息两种还款方式，借款人要将还款金额存入指定的账户中，银行就会在还款日扣除还款金额，要注意的是，虽然组合贷款要分开来还款，但贷款期限必须保持一致。

目前房价高，但公积金贷款额度有限，个人每个月公积金账户充抵公积金贷款月供后还有剩余，这样为缓解商业贷款还款压力，可以办理公积金抵扣商业贷款。分为两种，一种是一次性还款法，即一年一次提取住房公积金一次性归还贷款本金，相当于每年办理一次提前还贷，节省利息支出，降低以后的月还款额。另一种是逐月还款法，每月提取住房公积金归还当月贷款本息，减少借款人的月现金支出，减轻现金流的财务压力。这项公积金按月抵扣商业贷款业务委托公积金中心和贷款银行，在成功还好一个月的贷款本息后（在舟山市是需要公积金成功还款一个月，而且账户中必须留存六个月的公积金月供额度），每月提取本人及配偶的住房公积金（含补充住房公积金及按月住房补贴），划入借款人住房公积金卡银行储蓄账户，作为下月偿还贷款本息的代扣资金。提取优先顺序为:主贷人的基础公积金账户，主贷人的房贴账户，配偶的基础公积金账户，配偶的房贴账户。如这些金额还不够，则需贷款人自己存一部分钱进去。

因为组合贷款中的公积金贷款审核较严格，也可能出现商业贷款先审核通过的情况，然后出现商业贷款先还，公积金贷款延后一个月开始还。两者划款时间可能为同一天，也可能错开。但不管是哪天扣款，一定要保证在扣款前确认还款账户上的钱够当月的月扣款金额，逾期还款会影响个人征信。

借款人如果提前还款，可自愿选择提前偿还任意部分贷款，公积金贷款或商业贷款都可以。但因为商业贷款往往利率较高，一般提前还款，优先选择偿还商业贷款。可提前偿还全部贷款本息，也可偿还部分贷款本金。