不知道大家有没有这样的困惑，在进行健康告知时，告知中并没有列出自己当前的一些身体异常，但是自己又担心以后理赔出问题，于是在健康告知的后面点了「部分为是」，并进入了「智能核保」。

但是我们却在智能核保中，发现自己的身体异常情况赫然在列，如果按照实际情况告知的话，结果却是被拒保或者除外。

就拿鲸鱼前天那篇《这种结节一旦被查出，基本就告别重疾险了》的文章中提到的瑞和定寿来说，健康告知中没有提及「肺结节」，但是点开智能核保后，却看到了有「肺结节」，选择后提示「无法投保该产品」。

健康告知里并没提到肺结节，但智能核保里却有，而且从智能核保来看，自己是无法通过核保的，那么这种情况还能不能买这款产品呢？

鲸鱼先来说结论吧：以健康告知中涉及的疾病为准，不符合健康告知要求的，不能直接投保，要走智能核保或者人工核保程序；如果没有健康告知中提到的异常情况，就按标准体直接投保就行。

咱们先来回顾一下什么是健康告知。

健康告知是保险合同的组成部分之一。是指保险公司在接受客户投保申请时，要求客户填写健康告知书，以了解其健康状况。目的是通过健康告知来筛选客户，降低保险公司的赔付率，并且防止带病投保，骗保等道德风险的发生，减少未来理赔时产生纠纷。

不同的保险公司健康告知是不同的，只有完全符合健康告知的要求才可以购买。

而《保险法》在其第十六条也规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

也就是说，健康告知里问什么，咱们就得如实回答什么，没问的，即使身体有异常，也可以不说。 

再来了解一下什么是智能核保。

智能核保，就是当被保人不符合健康告知的情况下，直接进入自助核保页面，系统会列出详细的疾病，我们从中选择自己的异常情况并按照系统的要求回答一些问题。

只要如实回答问题，保险公司就可以通过智能核保系统来判断是否可以承保该被保险人，从而给出不同的核保结果。

智能核保属于无痕核保，即使智能核保的结果是拒保，也不会留下记录，不会对以后再次选择其他保险产品造成不良影响。

但是，如果你试过很多重疾产品的智能核保，那么可能会发现，不少产品它们所用的智能核保是一样的，也就是说问题和核保结果都相同。

这又是怎么回事呢？

这就是鲸鱼要说的一点，智能核保与健康告知不同，它并不是针对某款产品专门设计的个性化告知内容，而是一套为了提高核保效率而设置的核保系统，这套系统的程序是早已设定好的，回答什么问题，弹出什么结果。既然是套系统，那么就会出现不同的产品，使用同一套智能核保系统的情况。

所以说，健康告知和智能核保，还是有本质上的差别的。

前面鲸鱼也提到，健康告知是保险合同的组合部分之一，而保险合同是受到《合同法》和《保险法》双重约束的，具有法律效力，也是未来理财与否的参考依据，所以，当健康告知和智能核保的结论有冲突时，以健康告知为准。

还是拿肺结节来说，瑞和定期寿险的健康告知中没有提及「肺结节」，尽管在智能核保中被拒保，但有肺结节情况的投保人还是可以正常投保。

最后，鲸鱼还是要强调：

--健康告知中提到的异常情况，只要自己有，就必须进入下一步的核保程序，不可隐瞒；

--不符合健康告知并进入智能核保后，也要严格遵循如实告知原则，并以智能核保的结果为准；

--如果自己当前已有的身体异常情况在健康告知中并未提及，则无需多此一举去智能核保，直接投保即可。