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攒钱的时候我们谈过很多次结余和结余率。也为此写过不少帖子。今天想写一写结余率的另一个作用——怎么把结余率作为一个工具在不同场景下使用。

1）借债买投资房？算一算透支几年结余

还记得之前分享过一个朋友的案例，借债50万买投资房，三年过去了，依然捉襟见肘，而且还要再捉襟见肘几年。一些数据

买房前结余：年入约50万，结余20万

买房后：年入预计50万，结余10万，因为房贷增加了

那么她借债50万，如果这期间收入没有增加，就是透支了未来五年的结余来买投资房，未来五年的结余都要用来还债，那样压力确实会比较大。所以她的焦虑源头很容易就找到了。

我们聊的时候已经过去了三年，她的投资房已经交房两年，三年里她的收入涨了一些，大约还了35万外债。然而她没有资金可以装修，有中介想租毛坯房，一个月800还是1000，她觉得太少，于是房子就这么放着了。房价确实是涨了的，所以她的投资房买的也没错，只是她觉得太辛苦。所以她之前想过，如果买一套总价低一些的，会比现在轻松的。低多少？那么可以根据结余水平去衡量。

例如——

买房前结余20万

买房后，预计支出增加7万（按总价低一些来看），预计结余13万

那么这时候她借债40万，三年左右还清，压力不会太大。

所以，结余率可以作为一些大操作的衡量因素。

2）既然要当工具，那么要算清楚结余

还有个财蜜的咨询，说了许多信息，大概也是买房之后支出增加，觉得攒不下钱，手忙脚乱的。然后我问了几个信息，收入多少，结余多少。财蜜开始说之前年收入大约16万，年支出8万，买房后增加了每月6000的房贷。我初步一算——

买房前：收入16万，支出8万，50%结余率很健康

买房后：收入16万，支出8+7.2万房贷=15.2万，结余率只有5%

我斟酌了一下问，买房后结余率基本没有，之前是怎么衡量了要买房的？

之后财蜜又开始说，买房后公积金可以提取了，每年可以提取4.5万的公积金。

然后我又帮她算——

买房后：收入16万+4.5万公积金=20.5万，支出15.2万，结余率21%

我说还可以呀，问她焦虑什么？

之后她有点恍然大悟，她焦虑攒不下钱，我说还好，如果收入持续增加，那么这个支出并不是大问题；而且现金流规划得好，这个结余积累下来也是不错的。

所以，第二个核心问题是，想把结余率当作工具，也要算清楚才行，不能搞不清楚状态就徒增烦恼。

3）提前消费，看一看自己的结余承受力

不仅如此，结余还可以用来衡量提前消费/透支消费。

刚工作时分期买的笔记本电脑，12期，每个月还款1100元，当时觉得这个数额也不多，然而在还分期的一年里，每个月都难受，都捉襟见肘。现在回想起来，当时每个月到手只有4000元，房租和生活费等要2-3000元，相当于我透支了一年的结余提前消费，导致在接下来的一年里完全没有结余，所以过得很难受。

提前消费和提前享受也值得鼓励，但如果说要找一个度，那么就可以看是透支了多长时间的结余作为衡量标尺。

4）做结余预算，多一些考虑因素

以上种种，都基于我们对结余有一个正确的认识和预估。所以，算清楚结余很重要，不论是在过去还是在未来。

已经发生的结余算起来很容易，结余率=（收入-支出）/收入*100%

未来的结余预估则要考虑清楚未来影响家庭收入和支出的各项因素，再做预估，比如上面那位只把房贷算入支出，没有把提取公积金算入收入的。结余预估做的越准，心里也会月清楚当前的状态和自己理想状态的差距。

再说一下我认为比较合适的结余率：

单身：40-60%

家庭：30-50%

我个人一直觉得50%的结余率是一条安全线，践行下来确实这个结余率会让人很有安全感，挣一年的钱花两年，比较安心。

结余率很重要也很有用，一起玩起来。