家庭备用金，顾名思义，就是可以用来随时备用的资金。分不同情况，备用金的量级不一样，打理方法也有所区别。

1、基础备用金：3-6个月生活费，人人必备

备用金目的：收入突然中断，生活不受影响

关键字：随时可取，安全至上

打理渠道：货币基金，银行活期理财，1-2个月期银行短期理财

这是每个人实现经济独立的第一步，也是开始有收入之后第二件需要做的事情（第一件是配置保险）。依据自己月平均支出，制定备用金储存计划。记住是月平均支出，刚开始独立的时候可能数据不足，可以预估一个数，等有了半年甚至一年以上记账记录再看月平均支出进行调整。

例如刚开始工作，预估生活费2000元，房租2000元，月平均支出4000元，那么初步备用金目标是4000元*3个月或者6个月=1.2万元或者2.4万元。一年之后一年总计支出6万元，那么月平均支出就是5000元，这个时候备用金应调整为5000元*3个月或者6个月=1.5万元或者3万元。

确定额度之后就可以按需要打理这部分备用金。我的个人习惯是这样分配——

1个月备用金放活期资金，放在可实时赎回的产品里，从原来的货币基金到现在小她众邦宝，年利率3.6%

2个月的备用金放在30天期的短期银行理财，同样推荐众邦产品，30天定期年利率4.2%，选择到期续存，很方便。

3个月的备用金放在半年期银行理财，最近放了小她的祥云宝188天，年利率4.7%

这样，6个月的备用金的综合年化收益率是4.35%，非常理想了。

储备方法还可以模拟6单去准备。

2、进阶版备用金：10-30万，建议拖家带口的财蜜储备

备用金目的：意外支出例如医疗

关键字：轻易不动用，需要可取，安全至上

打理渠道：五年期国债，中长期银行理财，银行大额存单

拖家带口的阶段往往意味着上有老下有小，那个时候我们就不仅仅是管好自己就可以了，而是要作为家庭的中流砥柱保护身边的老和小。这部分资金是用来应付意外支出例如医疗费用的。银保监会公布过25种重疾的平均治疗费用，例如恶性肿瘤的平均治疗费用是12-50万，其他重疾不一一提及，10-30万算是一个平均水平。尽管配置足够的保险是储备备用金之前必做功课，但依然会有保险覆盖不到的部分，尤其是父母们因为年纪变大可买的保险品种不多，如果父母自身储蓄不多，那么成长起来的我们就应该做好这个打算。这是10-30万数额备用金的由来。

这部分的资金特点，同样要安全至上，而且轻易不能动用，但需要的时候又可以取出，根据这个特点，推荐打理渠道——

五年期国债，即使你只打算存三年也建议买五年期，国债的特点是非常安全、提前支取“靠档计息”、支取秒到账，所以可以满足这部分备用金的特点进行配置，唯一的缺点是按时间发行，要抢。

银行大额存单，属于存款类产品，其中靠档计息的产品媲美国债，一些农商行的大额存单利率也和国债差不多，同样可以提前支取，缺点是有起存金额。

中长期银行理财，一年以上，利率更好，能否提前支取要看各产品要求，可提前咨询，可以作为五年期或者大额存单的补充产品。

我的做法是——

一半五年期国债，可以一点一点配置，目前已经配置了15万。

另一半放到半年以上银行定期理财，这个目前还在配置中。

银行大额存单有起存要求，暂时不做考虑。

综上，基本实现了中期产品（一年期银行理财）和长期产品（五年期国债）的组合。

表格版总结：