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作为我关注的新媒体大号之一，新世相也对保险下手了。

昨天发了一篇名为《90后活明白的第一个标志：买保险》的文章，本以为又是某家保险机构花钱投放的软文，让我们加群听课。还好，不是广告。

但是看完整篇文章以及底部留言，我实在是坐不住了！这都是啥啊？

是，买保险很重要，但是买对更重要！所以我觉得，看完新世相文章的小伙伴有必要仔细阅读以下内容。

01 花300块钱买份意外险就敢体检

先是第一个，每天加班工作15个小时，上楼梯失去意识，赶紧花300块钱买一份意外险就去体检？

我想问问知道意外险保障什么吗？ 

意外险的定义：必须符合外来的、非本意的、突发的、非疾病的、“偶然”等条件。

意外险不保障疾病！

 如果专门保障猝死的话，那还有获赔的可能。

我怕这位朋友心大的去体检，完了有毛病就找保险公司去理赔，估计也就赔你上楼梯腿磕破皮的费用吧。

哦对了，前提是你花的医药费超过免赔额。

02 月薪4千，年交保费5万

月薪 4千，年收入4.8万，不吃不喝也交不起5万的保费啊！

当然了，人家可能还有其他额外收入，家大业大，上班单纯因为无聊。

但是对于真正年收入不高的小伙伴们，千万不要效仿，一定要量力而行。

保险的作用在于转移风险，比如花4000块钱买一份保险，不幸患病保险公司帮我付40万。而不是我只有4000块钱，还要交给保险公司4万。

03 不想要孩子，所以买保险

现在越来越多的人倾向于“丁克一族”。自己就够累了，不想孩子再受人间疾苦。

所以保险更是这一类人群的首选。有了保险，养老问题、看病问题不用过多担心。

年收入30万，高端医疗+意外身价+终身寿，年交保费6.5万，看似保障很全面，保费很合理对不对？

有两个问题：

一，缺少重疾保障

医疗险用于治疗费用，属于报销型，需要自己先掏医药费，后续拿着发票找保险公司报销。

后续的康复费用、治疗费用以及收入损失补偿等都没有保障。

而这，就是重疾险的作用。

重疾险属于给付型，患合同约定的疾病直接赔，至于你拿着这笔钱干嘛使，保险公司管不着。

关于疾病最好的搭配就是：重疾险+医疗险，治疗+康复无缝对接。

二、终身寿险

寿险主要保障身故责任，不管是因疾病导致的还是意外导致的。

寿险的作用主要体现在家庭责任，或者说是财富的传承。

这份朋友不打算要孩子，那么寿险的主要作用是针对父母。

那么寿险就没有必要买终身的，保障到65周岁或者70周岁，在这段时间“先走”了，能给父母留一笔钱。

但是大多数情况下都会晚于父母，那么留下这笔钱给谁？

当然了，如果以后自己想结婚了，想生儿育女了，终身寿险还是挺划算的，毕竟经济状况可观。

04 年交6千，30年后领20万

保险保险，保障先行，先保人，后保财。

在自身保障没有做全的情况下，先开始考虑分红险，养老险。

先不说要是得个大病怎么办，收益也不行啊！

年交6000，30年后能领20万，但是自己也交了18万！就算银行存个死期收益也要比这个高吧？

再说了，19年的万元户和90年代的万元户能比吗？钱越来越不值钱，不知道30年后的20万能买点啥。

那你要说还有重疾保障，我告诉你，买一份20万，保障30年的重疾，剩下的钱理财，不仅保障更足，赚得也更多！

05 重疾险+意外险花费1万

看上去也是没毛病，重疾险保障大病，意外险保障意外，这样疾病+意外都能覆盖。

但也有两个问题：

一、重疾险是组合型：

26岁，主险重疾险7800元，保额38万；附加意外险保额20万。

先不说保障责任怎么样，因为我也不知道。性别就拿男生来说，因为保费更贵。

超级玛丽2020带身故赔保额责任，类比该组合。

50万的大病保障，50万的身故，保障到70岁，一年6680元，保障更全面，保费还便宜1000来块钱。

二、意外险买长期的

又单独买了一份意外险，1730元，保额5万块。

是的，没看错，5万块的意外险要1730元，不用问，肯定买了长期的。

拿小蜜蜂（超越版）意外险举例子，10万保额，保1年，只需要29块钱。

按照总保费1730元来算，可以保障59年，而且保额是10万，不是5万哦~

再说5万的保额也太少了吧，你的人身价值就值5万？

06 返还型最好，缴费期限越短越好

谁说前半句话，我就想打死谁！

返还型的保险，你知道有多贵吗？站着说话不腰疼！

明明一份消费型重疾险一年两三千块钱就解决，保障还不少，非要花一两万买那种返还保费保障少的可怜的。还没花钱就想着把钱拿回来，保险公司是傻子吗？

羊毛出在羊身上。保险公司拿着你多交的保费投资，多年以后拿着很小很小的一部分返还给你，被人卖了还帮着别人数钱！

还有说缴费期限越短越好的，不是说一定错，毕竟20年交总保费就是要比30年交的总保费要低。只能说不严谨。

重疾险一般都带豁免功能 ，如果缴费期限拉长，中间患病了，那么保费免交，保障继续有效，缴费期限长就是省钱的。

如果患病在交满保费之后，那么缴费期限短才是省钱的。

这个就需要个人自我考虑了。

07 说在最后

写到这心里的气总算消了消，针对所有问题总结一下吧：

• ※ 重疾险+医疗险保障疾病，意外险保障意外，寿险保障身故
• ※ 一定要量力而行，切忌“借钱买保险”
• ※ 先保人，后保财，重疾险必备
• ※ 单独购买，尽量不要组合型
• ※ 消费型性价比更高，缴费期限因人而异

评论中有一句话，星星白很认同，就以此做结吧：

“生，我们控制不了。死，我们也控制不了。但生死之间，我们可以控制。”

愿所有保单永不出险