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爱因斯坦说复利是世界第八大奇迹，许多人把这句话当作理财格言。复利是奇迹没错，但并非任何条件下的复利都能够产生奇迹。不少人会私信我某某产品是不是复利，我想说，并非所有的复利都有意义。今天系统说一说——

先说复利的概念——指一笔资金除本金产生利息外，在下一个计息周期内，以前各计息周期内产生的利息也计算利息的计息方法。

一、短期内的复利意义不大

典型产品：短期的银行理财产品

这个问题是某个财蜜问我她理财新上线的短期银行理财产品到期本息转存，是不是可以实现复利。答案是肯定的，但对于短期限的复利，要很长时间才能看出效果。以目前小她一个月期产品为例，年化利率4.2%，月利率为0.35%，每个月本息转存，一年后会怎样？

本金一万元，年化利率4.2%，单利情况下一年后本息和是10420元

同样情况下，月复利一年后，本息和是10428元。比单利情况下多了8元利息而已。

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结论：对于这种短期内的复利，不用太纠结，复利与否看自己喜好，和别的产品的利率差异才是关键。例如同款别的银行短期理财，年化利率大约是3.35%，一年下来即使是复利也和4.2%的年化收益差出大几十块。

二、利率很低的复利意义也不太大

典型产品：余额宝等按日派息的货币基金

大家对于按日派息产品的认知都是从余额宝开始的，目前余额宝最新的7日年化利率是2.27%，每日派息，这么复利下去，一年后会有明显差异吗？

本金一万元，年化利率2.27%，单利情况下一年后本息和为10227元

本金一万元，年化利率2.27%，日利率0.006%（日利率=2.27%/365天），复利情况下一年后本息和为10230元，比单利情况下仅仅多出了3块钱，不够买一个鸡蛋灌饼的。

计算公式==10000*(1+0.00623%)^365

其他类似产品还有银行一年期定存产品，年化利率只有1.5%，复利的作用和非常非常小。

结论：利率很低的复利，三五年内的差异非常小，这类产品不如多关注下整体利率和存取灵活性，或者产品的高安全性（例如银行定存），复利与否无需考虑。

三、复利奇迹条件一：本金够大

同学们要问了，那什么情况下，复利才能产生真正的奇迹呢？

复利奇迹条件一：本金足够大。

例如，我们把第一个案例里面的本金加上两个零，本金变成100万，复利的差异就变成了——

单利4.2%：一年后本息和1042000

复利0.35%月利：一年后本息和1042800元

看看，即使复利比单利之多了一点点，但也是800块钱，购买一件衣服了有没有。典型的瘦死的骆驼比马大。

结论：追求复利奇迹之前，积累足够的本金比追求产品复利更有意义，只有下蛋的金鹅足够大，下的蛋才足够显眼，此前，我们的重点要关注如何攒下这么多的本金。

四、复利奇迹条件二：时间够长

典型产品：教育/养老等年金保险

之前的年金保险测算利率是复利4.025%（现在这类产品的复利没有这么高了，恭喜早买的童鞋们），一万元本金存入，第18年现金价值是19558.76，相当于每年单利5.63%，生生把4.025%的收益率提高了40%，如果年份更长，合计单利会更高。

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如果我们找到其他类似的产品，年份够长，利率在普通水平，复利下来的效果也是很惊人的，例如国债。

结论：复利之所以能成为奇迹，年限和利率是重要影响因素，利率不能太低，年限一定要够长，那么复利就会产生奇迹。

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综上，几点总结：

1. 本金积累是基础的基础

2. 同类产品中寻找利率更好的基本就可以胜出利率

3. 长期坚持的结果是复利奇迹的关键

此外，再简单列一些常见的复利和单利产品：

单利但可以手动复利的产品——小她网贷服务，定期理财产品，电子式国债，银行定存

虽然复利但也意义不太大的产品——余额宝等实时赎回的货币基金

复利且有意义的产品——教育/养老年金保险

银行活期理财通常不是复利，但这类产品利率远胜余额宝就足够优秀。