今年双十一星星白没剁手，为什么？

因为11月10日晚上有一个财蜜向我询问保险配置的问题。这两者又有什么关系？

因为保障方案的配置和个人年龄、性别，家庭情况以及收入，预算，健康状况都有关系，所以感谢财蜜的问题让我沉迷码字，抛弃购物车……

这里要吐槽一下！私信不支持发送图片啊，也不知道是有啥原因，希望该平台可以听见星星白卑微的呼声，改良一下！

所以针对这位朋友的提问，星星白就直接在这发文章吧，也能说得清楚一些。

【基本情况介绍】

财蜜26岁，老公27岁，还有一个3岁的可爱宝宝。目前两个大人都已配备意外险，医疗险，这次就想给全家人购买重疾险，保费预算1万以内。

【疑问解答】

在说保障方案之前，财蜜说有一些保险专业名词不知道是干啥的，星星白先解答一下疑问：

1，选不选身故责任？

身故责任分为两种：身故赔保费和身故赔保额。

重疾险身故责任和重疾责任是不共享的，赔了重疾就不赔身故。

如果看中身故责任可以单独购买寿险，这样重疾、身故的赔付互不影响。

一般来说不推荐购买身故赔付保费责任，毕竟几十年后交的这点保费也起不到多大作用。

但有的朋友就觉得交了这么多钱，最后没得病保险公司也没赔我，这钱我不想白交。那么身故赔保费责任就可以加上。

星星白购买康惠保旗舰版就加上了身故赔保费，一年贵100来块钱。

身故赔保额责任成本有点高，一般重疾险选保障终身，预算也充足，那身故赔保额也可以选上，毕竟没有花钱的不是。

总结一句话：

预算充足，保障终身可选身故赔保额；想要保费返还，保障定期可选身故赔保费。

2、选不选癌症二次赔付责任？

癌症二次赔付是最近新上的责任，属于重疾险的创新。

衡量癌症治愈率的时间评判是5年。确诊癌症进行治疗5年后仍然存活，那基本上没什么问题了 。

所以癌症二次赔付责任主要指癌症的新发、复发、转移以及持续。一定要注意间隔期，越短越好，一定不要超过5年。

一般的：首次癌症，间隔期为3年，首次非癌，间隔期1年或者180天。

预算充足，可以加上。

3、特定良性肿瘤责任要不要选？

特定良性肿瘤是超级玛丽2020特有的保障，也是主要卖点。

但要注意，良性肿瘤不是所有，而是特定，也不是确诊即赔，而是必须进行手术。

星星白上篇帖子中有介绍。

这种附加责任一般都是针对特定人群来说的，比如有的朋友就偏好这项责任。

但是对于最广大追求性价比的人群来说，附加责任就意外这保费的增长，这样性价比就会下降。

4、投保人豁免要不要选？

交钱的是投保人，享受保障的是被保人。

妻子给老公买保险，妻子就是投保人，老公就是被保人。

投保人豁免就是指交钱的一方如果患重疾、轻症、中症以及身故等，保费免交，被保人继续销售保障。

而被保人豁免在购买重疾险的时候就自带了。

附加上投保人豁免，那么受保障的就是两方了。

但是投保人如果给自己买保险可能就会遇到这种情况：

比如可能会豁免的保费是8万，投保人想给自己买的A产品最高保额是50万，但实际上只能最高买低于42万的选择。 

当然了这要看具体产品。

解决完基本问题，我们就来看看选择什么保障吧。

买保险先大人后小孩，我们先来说夫妻双方。

超级玛丽2020是目前市场上比较不错的产品了，而康惠保2020重中轻责任附加癌症二次最为划算，所以不管男生还是女生都适配这个方案。

按照1万的保费预算来说，我们先去掉方案C和方案D保障终身交30年，因为还有孩子要配置。

因为预算很充足，孩子年龄小，最好的保障也不会花多少钱，所以方案A显得有点单薄，可以放弃。

那么现在就剩下方案C和方案D的保障终身交到70周岁。

一个7575元/年，一个8970元/年。

这时候我们就来看看孩子该怎么选择。我忘了问是男宝宝还是女宝宝了……

这个孩子的保障我是真的羡慕啊！

妈咪保贝重疾赔两次还不分组，轻症中症赔两次也不分组，还自带被保人豁免功能，再有身故全残还能返还全部已交保费，最后要选上投保人豁免，大人得病保费也不用交，孩子继续享受保障。

因为投保人豁免和年龄性别也有关系，所以宝妈作为投保人更划算！

关键这还是保障终身啊！一年两千块钱，就有保障终身的多次赔付型重疾险。你再看看大人，单次的保障70岁就多少钱了？

所以整个家庭的保障方案如下：

每个方案都有两个保费区别在于男宝宝还是女宝宝……

总体来说，方案一性价比最高，也符合全家经济情况及保费预算；方案二保障最为全面，保费也要稍微贵上一点点。

终于讲完了！可以从上面两个方案来选了！

注意：聊天过程中星星白分析出来，好像现在妻子明年重回工作岗位，那么老公可以说是家庭经济收入的主要来源，所以后续保费再宽裕些，也可以给老公配置上寿险。

比如臻爱优选定寿，给27岁的老公买100万的保额，保障30年，交30年一年958块钱，这样家庭责任最重的时候都能覆盖了。

说在最后：

这是第3位找星星白做规划的小姐姐了，码字不容易，但是星星白很开心很乐意用自己浅薄的知识给大家分析。也希望大家有任何问题都可以和星星白沟通，不管是保险还是生活。

因为也不是卖保险的，所以星星白也不会在你咨询完方案之后紧催着你买，但是你自己心里要有点数。真的不怕一万，就怕万一，配置好了咋着都省心，千万不要等到用到了干着急。

愿所有保单永不出险