先上2019年我家的被动（理财）收入明细。

说明：

1、有房贷的那套出租房房租是5.52万，减掉这套房租的被动收入为25.73万

2、2019年我家总开支是39万左右，最大头的房贷支出是199660.8元：自住房房贷为38180.76元，投资房的房贷支出是161480.04元，减掉投资房贷的开支为：23万左右

3、25.73万大于23万，所以我家2019年实现了被动收入全面覆盖日常开支，当然我们的开支都是些必要的开支，所以我认为我家在2019年实现了初步的财务自由，不过我们一家三口对目前的生活质量都挺满意。

提升被动收入有两个关键点，一是本金的量，二是理财水平。比如同是300万的本金，5%的年化收益是15万，10%的年化收益是30万；而如果是30万的本金，就算理财水平能达到年化20%，一年的收益也才6万。

快速积攒本金的捷径是做好开源和节流，比如不断提开主动收入、消费水平的增长低于收入水平的增长、杜绝不必要的开支等，这里就不展开说了。

我们都知道高收益意味着高风险，5%的年化可以说是无风险投资，不用动脑就可以达到。比如小她上的银行存款祥云智慧存5年期产品目前的满期利率是5.4%，你只要一个账号下的本息不超过50万元，那么就受存款保险保障，无任何风险。而10%、20%的年化收益毫无疑问要承担本金亏损的风险。

我是2007年开始接触股市（刚开始只敢买基金）的，也是这个时候开始接触和学习理财知识。12年来走了很多弯路，用真金白银买到了一些教训，也总结了一些经验。

下面是这12年来我家规划和提升被动收入的一些经验和教训。

1、2007-2008：无知无畏期

我们是2007年5.1后入的市，只有投入真金白银后，才会去主动关注财经新闻和主动去学习理财知识。

2007年我们自己的小二居在出租，我和老公平时住公司宿舍，孩子跟着爷爷奶奶住。各种原因，我想周末一家三口自己住，我打算在同一小区再买一套两居室，这样我就可以一套住，一套出租。

上证5600点的时候，老公把我准备好的房款拿了一部分偷偷（没有告诉我）买基金，后来基金下跌的时候，我对老公说以前买的那些基金我们不要动，房款不够的部分我回娘家借。到了2008年6月份付二套房房款的时候，老公其实是基金割肉出来的，过了两年我才知道，当时亏损本金最少5万元。

得到的教训：投资股市的钱一定要用闲钱！！

2、2010-2014：购置固定资产期

2009年是还外债的一年。2007年的大牛市收割了好多70后的财富，那个时候好多人把房子抵押给银行，然后把钱拿来炒股、买基，2008年股市一泻千里的时候，很多人跳楼。

我是被2008年的股市吓到了，再加上这几年中国的楼市一直在上涨中，我本身就对房子有很深的情结，所以这几年我们家是把精力和财力放在购置房子上。

2011年回娘家买了一套期房；2012年卖掉了第一套房，2013年买了现在的改善房，2014年装修自住房。

因为一直泡在理财论坛里，也学到了更多的理财知识。2010年在@红影 的带动下开通了我的股票账号，开始正式实操炒股，不过我一直控制本金的投入，到2014年底牛市来临的时候，我的本金投入只有8万元。

得到的经验：在房子上涨期，买房子是明智的选择 。

虽然我比较蠢，前面三套房子都是全款，但好歹跟上了一些房子上涨的红利，如果不是置换，我可能买不起现在住的房子，或是现在手上没有这么多现金资产。

3、2015-2019：全面开始资产配置，找到适合我家的投资品种和配置比例。

我是2013年8月7日在小她发了第一篇日记，然后就常驻小她到现在。

来到小她后我开始全面、系统地学习理财知识。保险、电子式国债、银行理财、基金定投、股票、网贷、打新股、打新债、互联网银行存款等，这些产品的知识我全部在小她上学的，而且是小她上财蜜们分享的手把手教程让我学会了实操。

这里着重说下保险，现在真的是病不起，一场大病很容易就把一个家庭从富裕拖向贫穷。所以我们装修好现在住的房子后，就陆续给一家三口补充了比较充足的商业保险。我现在是不太担心我们家医疗费支出的，因为由保险支付后，我们个人要出的是小头。

这段时间有两个大项支出：2015年上半年，我们买了车子，无论是努力工作还是学习理财都是为了生活的更好；2017年买了一套投资房，经过2015年的股灾，2016年初的熔断，手上拿着较多的现金还是有点心慌的，也说明那个时候的我们没有掌控那么多现金的能力。

这期间我们也踩过P2P的雷，损失本金近5万，好在我们有做资产配置，没有把鸡蛋放在一个篮子上，所以这个损失在我们承受范围之内。

2015年到2019年我家被动收入明细（已减掉上面近5万的亏损）：

2015年：94580.5元

2016年：161134.34元

2017年：237063.7元

2018年：221496.93元

2019年：312583.26元

得到的经验和教训：

1、这几年充分体会到了资产配置的好处，无论外部和内部环境怎么改变，我家每年都能保证一定的被动收入，因为东边不亮西边亮。

2、坚持用闲钱投入股市，所以这么多年股票和基金都没有割过肉，没有产生过实际的损失。

3、2015年初跟风买入分级基金B，后来在下折前亏损60%本金出来，好在这个亏损用了股票收益弥补。

目标被动收入是一年达到40万，全面覆盖所有的开支。

经过这么多年的实操理财实操，我觉得我家的资产配置已经是比较成熟了，接下来仍然坚持做好目前的投资品种：

1、电子式国债和五年期的互联网银行存款（目前全部在祥云智慧存5年期产品中），现在这两项是我家的大头。手上的国债陆续到期后不排除全部转到互联网银行存款中。

2、坚持打新股、新债，我最近对操作股票没啥兴趣（可能是工作太忙了），那就当手上的白马股的股东吧，吃点股息，有打新的市值。

3、每期跟投小她的小目标。

4、坚持基金定投，老公负责，他现在的操作有点小成绩。

5、只保留小她的网贷产品。

当然随着社会的发展，有比现在更好的投资品种，我们也会去学习和参与。