现在利率下行是大趋势，而0.5%以上高息加息券可遇不可求。周周存该如何实现收益最大化？小散怎么配置比较好呢？

1.加息券怎么选？

常常看到有她蜜发帖求0.5%、0.6%的加息券，为了存1000元，但往往一券难求。老实说，存小额单，用高额加息券并不划算，且有些浪费。

举个例子（以一年期为例）：

1000*8.3%=83元

1000*8.6%=86元（用0.3%加息券）

1000*8.9%=89元（用0.6%加息券）

同样是一年期，大额存单用高息券要划算的多：

10000*8.3%=830元

10000*8.6%=860元（用0.3%加息券）

10000*8.9%=890元（用0.6%加息券）

小额存单（1000元）使用0.6%劵比使用0.3%券一年才多赚89-86=3元。而大额存单（10000元）使用0.6%劵比使用0.3%劵一年多赚890-860=30元。小额存单使用10次0.6%加息券，才赶上大额单使用1次劵的收益，着实浪费劵。

0.5%、0.6%券不易得，但0.3%、0.4%券很容易管饱，收益也适宜，个人很满意。

我是小散，除了流动资金外，还要打新债买小目标，存固定期的资金不超过5W。目前的配置是每月存2笔52周，一笔12单，1年一笔大额单，保证了月月有收益。其中每个月2笔利率8.7%，能得到0.5%券就存一笔利率8.8%的，年收益保底8.7%，省心省力。

小额券每回款一笔送三张券，三天内领取，有效期三天，使用期限相当于六天，方便资金安排。12单设定好工资日，每月也送一张0.4%券，有效期七天。大额券，LV2（固定存款5W以上）每月送0.3%、0.5%券各一张，有效期七天。等级越高送的券越多。生日券0.6%每人每年一张，生日前六天发放，有效期七天（按身份证上登记的生日算）。

其他机会，小她做活动发放的0.5%劵和她蜜赠送的高息券，随缘吧。

2.存款时间的选择

我的选择是周日—周四存款，周五周六存款周一开始计息，资金得多站岗一两天。特别是有小长假时，合理安排时间更为重要。回款时间也会确认是否是工作日，以免延长资金提现时间。

手机日历上有“跳转到指定日期”的功能，选择对应的回款年月日，能清楚的知道回款日是否工作日。

另外，个人有个小习惯，上半月必存2笔，存款时间安排在有0.4%券时，多余的存单时间自由安排。

上半月回款方便安排资金，到期利息不多相当于得了额外补贴，不急用存起来，急用随时挪用。水电天然气、话费、LG生活费（固定存余额宝方便记账）先交了，房贷银行有专门账户自动扣款，大额花销先扣出来，其他日常开销相比较之下容易控制，心里有底。再有多余的资金，可以等小她有活动或者获得高息券时存入。

总之，日常存款使用0.4%劵性价比高，有高息券用高息券，存款时间尽量避开周五周六和小长假。存款多样化才好提高收益，毕竟环境随时会变，固定存单收益也许会继续降低。资金充足的话保证每周有存款，小目标择时上车，其他收益锦上添花。