是抄底还是止损？闲钱投资和拿命去赌，会是两种结局

3月以来，美国道琼斯指数熔断了3回，估计很快就能1开头；

A股也没跑偏，紧随其后，一周内就从3000一路向下干到了2700点。

我隐隐看到有些人开始慌了，开始发帖问要不要抄底，要不要止损,有些人呢就比较淡定呢

其实我想说，要不要加仓我不知道，要怎么操作我也不知道。可能你会说了，你又给不了建议，就别出来瞎逼逼。还真不是，我还真有些人生和理财的经验可以分享：

熟悉我的人都知道，我不炒股，不买基金。

只有定投，定投的还是指数，并且还是那种半年一年不去看一眼的指数定投。

我不会设置止损，但我认为下跌我筹集廉价筹码的好机会。

我也没有止盈的数值，但我给自己设置了一个很感性的止盈方式：她理财首页大家都在晒基金收益的时候，我就会考虑卖出。

如果不是新闻这么爆炸性的袭击我，我都想不起来去看看我的基金。

我为什么不慌？

第一：我有足够的投资纪律，该追加追加，该减少减少

常态：1倍定投

跌破3000点：2倍定投

跌破2000点：4倍定投

超过4000点：0.5倍定投

第二：基金定投是为养老和教育准备的，也就是闲钱，闲钱所以我放的起。放二三十年我都不怕。

我想第二点更重要一些。

听很多人说够，炒股挣了多少多少钱，但我想说的是，不经过两次大牛大熊，就敢说自己的年化投资收益挺可笑的。

巴菲特的年化收益也才十几而已，那些说自己超过能年化20%的人，你们比股神还厉害吗？那真不用上班了，每年拍卖午餐就够你一辈子吃喝不愁了呀。

多数人去股市是去送钱的。很多的年份，你只要保持零仓位，收益为0，都能成功超过八九成的股民.如果能再有个3-5%的收益，那就是股票界的扛把子。

其实3-5%的收益真不难，早年的余额宝；现在的五年定期存款，国债；能把利率一直锁定的4%左右的年金保险，都是很好的选择，就是很多人看不上这点收益。

3月份都没有发五年国债，我估计四月也不一定，毕竟抢购国债会造成人员聚集。其实国债收益不错还稳定，但也不是没有缺点：

第一呢要去抢，不适合我这种随心所欲的懒人；

第二呢国债是单利，时间久了和复利的差距就显示出来了；

第三呢国债只能锁定五年，五年后利率降了新的国债利率也会跟着降，约等于没有锁定利率的功能。

这时候就有一个很好的选择那就是年金。

年金最吸引我的是两点：

1、收益有保证：年金险每年缴费多少钱，什么时候可以领取多少钱，都是写在合同里面的额，所以收益是确定的，白纸黑字呢

2、复利：复利是世界第八大奇迹，复利的效力的是惊人的，看看复利和单利的区别

100万4%单利，50年后会变成300万；

100万4%复利，50年后会变成710万。

3、终身锁定利率：无论未来利率怎么变化，你的年金险一辈子都会是现在的利率，所以在于其未来利率下行的时候，买年纪是最棒的选择

其实大多数人都适合储备一点年金，和基金定投搭配着，作为养老和教育或者其他任何比较长的目标的储备。

年金打底求个稳定，基金定投在上求个收益，完美。

市面上的年金很多，但是2019年12月停售了大部分的4.025%的年金。现在市面上还有一些漏网之鱼，但也都蹦跶不了几天，比较好的就是自在人生和福佑金生。

（1）自在人生

自在人生是一款养老金，现在缴费退休年金才能领钱，一致领到死的年金。经过我之前的计算内部收益了随着身故年龄增加而增加，复利从60岁的3.15%左右一直上涨到105岁的4.38，缴费期限的长短和领取时间的早晚对收益几乎没有影响，所以选择自己需要的领取方式就可以了。收益如下图，自在人生的收益还是很稳的，从60到105是平稳上涨，没有要估算预期寿命这个世界难题，虽然也是寿命越长收益越高，但整体稳。

详细的产品解读：《一款称作4.025%的星颐的双胞胎来了！李魁还是李鬼一看便知》https://www.talicai.com/post/916232

（2）福佑金生

福佑人生是一款“短期”年金险，现在缴费五年后就开始领钱，但最多也就保障20年，也就是最多可以领取15年。经过我之前的计算，年龄性别对收益几乎都没有影响吧，只要是方案固定，收益就是确定的，整体更像一个理财而不是保险，因为和人的寿命及互不相关。他的不同选项的内部收益是这样子的。保障二十年的话福利年化收益在3.8-3.9之间。特别适合相对短期持有。

详细的产品解读：《福佑金生早领钱早返本保障只有20年的年金值得买吗？》https://www.talicai.com/post/918333

对于不同年龄的人，我测算了不同的收益供大家参考：

（1）30岁女性怎么买最合适？

先说结论，30岁女性适合买自在人生

福佑金生最长只能保障20年，也就是到50岁，期限太短，失去了为养老储备资金的意义。国债同理。

目前人均寿命为82岁左右，随着医疗技术发展，我们老了人均寿命95是合适的水平。在此假设下，自在人生内部收益率可以达到福利4.13%，推荐购买；

（2）40岁女性怎么买最合适？

福佑金生最长只能保障20年，也就是到60岁，期限太短，失去了为养老储备资金的意义。国债同理。

目前人均寿命为82岁左右，随着医疗技术发展，40岁的人，老了人均寿命95就有点高了，所以降低到人均寿命90计算是合适的水平。在此假设下，自在人生内部收益率可以达到福利3.90%，十三个产品里面收益最高的，推荐购买；

（3）50岁女性怎么买最合适？

自在人生虽然可以领取到终身，但目前50岁的人预期平均寿命不会特别的长，所以这里按85计算下，收益只有3.18%，虽然预期寿命95和105情况下，收益很高，但几乎不可能实现，所以不推荐购买自在人生。

国债按85岁的预期寿命计算，收益也只有3.5%,收益较低，不推荐购买。

福佑金生，保障20年，也就是最晚领取年龄是70岁。不够完美，如果可以领取到80岁或者85岁就更完美了。但没有拌饭，目前对于50岁的人来说，保障20年的福佑金生是收益最高的

至于定投，我的最爱永远只有050002，博时沪深三百。目测3月大盘到不了两千点，我先去加一倍的定投去了~

写在最后：别小看4%的复利，三五十年下来真不一定比炒股差。