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赵小姐

给孩子存的教育金,自在人生合适吗?不一定要看你的目的是什么

赵小姐
赵小姐   赵小姐 2020-04-26 08:37 阅读(2770)

随着自在人生死期临近,4.30就是他的死期,越来越多的人开始询问给孩子买自在人生做教育金是否合适。


其实无论是教育金还是养老金产品,他们的本质都是年金。


1、年金险的特征是什么?

①现在交钱,未来领钱;

②交钱和领钱的时间和金额都是确定的,所以收益确定


2、怎么挑选一款好的年金险?

①收益高,这是王道,其他都是扯淡

②收益差不多的情况下,和你的需求匹配。



3、你买年金险的目的是什么?

好比房子,如果我是为了投资,身在北京的我,完全可以买深圳的房子;

但是呢,如果我是为了解决孩子入学问题而买的学区房,就必须在北京,因为我们不可能去深圳上学。


所以你给孩子买年金险是为了教育还是为了其他?

如果你是为了教育,那在他接受教育的那些年,无论是通过领取年金的方式【有的产品的教育金,有的产品交年金,名字而已,本质就是领钱】还是通过退保拿回现金价值的方式,你都需要在那几年有钱进来。


或者你仅仅是为了给孩子存点钱,也不一定是为了教育,这笔钱几十年后才会交给孩子,所以想找个长期收益有说得过去的产品


这两个目的是完全不同的,就会熬成你选择的产品也完全不一样。

所以在买之前,你需要先想好你的目的是什么?有时候这比买什么更重要。


4、我为什么买教育金?

很多年后给孩子一点钱,并不完全为了教育。

所以收益就成为了选择产品最重要的因素,得益于excel的irr函数,我可以轻松的算出来想要了解产品的收益率。

所以irr高,在我这里是非常重要的事情。

如果可以,我想兼顾教育需求和传承需求。

那就是说,如果能给我自由选择的灵活性,会更好,他上大学的时候,我需要,就给我一些钱,我不需要,这个钱可以继续放在里面,留给孩子未来。

但是很遗憾,愈合熊掌不能兼得,我没有找到这样子的产品。

自动不行,就换手动呗。自己组合一下


5、主流高收益的产品,那个适合我?

目前最好的产品是三个:

1自在人生

自在人生,活得越久收益越高,最少保证领取20年,现金价值也不错,所以无论是英年早逝,还是长命百岁,收益搜还不错。


(2天天向上

天天向上是一款教育金,现在缴费,大学、研究生期间领钱,30岁再给一笔满期金买房创业用。天天向上缴费期限越短,收益越高。


(3福佑金生

福佑人生是一款短期年金险,现在缴费五年后就开始领钱,但最多也就保障20年,也就是最多可以领取15年。所以对于50岁以上的老年人可以作为养老金,对于小孩子可以作为教育金。


6、三岁的九公主购买自在人生福佑金生天天向上现金流演示

 (1)考虑到未来利率的下行,五年期国债未来25年内部收益率只有3.6%

(2)天天向上趸交收益最高,但相当于全款买房,第一我现在没那么多钱,第二没有锁定的效果,五年期缴费和十年期缴费的虽然有锁定收益的效果,但年化复利收益率略低

(3)自在人生如果25领取,每年不仅不挣钱,还亏损2.51%30领取年化复利收益只有0.97%,还不如存货币基金。但是自在人生如果作为养老金的话,60领取95身故,内部收益为4.1%

(4)福佑金生如果是保障15年,也就是18领取一笔大的,那么年化复利收益为3.77%;如果是保障20年,也就是23领取一笔大的,那么年化复利收益3.83%,五年期缴费虽不算长,但也不算。整体测算下来,这是今天最令我满意的产品了。


7、教育金到底短期缴费还是长期缴费?

长期缴费的优势的本质就是杠杆比例,但不适合收益不稳定的人,疫情之下很多人都体会到失业或者不敢换工作,这些人其实可以考虑适当缩短缴费期限。早交完早踏实了。

短期缴费的优势就是,收益更高一点点,对于收入不是特别稳定的人来说,其实是个不错的选择。

记得以前看过一个段子吧。

两个人同时去工作,一个去了供销社,一个去了税务局。

80年代物资匮乏,供销社买东西各种方便,收入也不错,那是当时的“好工作”。

但是随后,超市遍地,物资充裕,供销社都下岗了,

但是税务局的待遇却好的不得了。

其实这就是典型的十年河东十年河西吧

除了公务员,没有人能保证自己的收入一直稳定。

所以如果现在有能力,这种理财性质的保险,缩短一下缴费期限也是可以的。

毕竟这样安全系数更高,

如果真是选择10万*20年,10年后真不一定还交得起每年10万的保费了。



总结一下:

自在人生:适合一直到老再领钱;

天天向上:适合短期缴费,尤其是适合趸交

福佑金生:适合相对长期缴费,五年缴费20年本金收益就都回来了。


你会怎么选呢?


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