随着自在人生死期临近，4.30就是他的死期，越来越多的人开始询问给孩子买自在人生做教育金是否合适。

其实无论是教育金还是养老金产品，他们的本质都是年金。

1、年金险的特征是什么？

①现在交钱，未来领钱；

②交钱和领钱的时间和金额都是确定的，所以收益确定

2、怎么挑选一款好的年金险？

①收益高，这是王道，其他都是扯淡

②收益差不多的情况下，和你的需求匹配。

3、你买年金险的目的是什么？

好比房子，如果我是为了投资，身在北京的我，完全可以买深圳的房子；

但是呢，如果我是为了解决孩子入学问题而买的学区房，就必须在北京，因为我们不可能去深圳上学。

所以你给孩子买年金险是为了教育还是为了其他？

如果你是为了教育，那在他接受教育的那些年，无论是通过领取年金的方式【有的产品的教育金，有的产品交年金，名字而已，本质就是领钱】还是通过退保拿回现金价值的方式，你都需要在那几年有钱进来。

或者你仅仅是为了给孩子存点钱，也不一定是为了教育，这笔钱几十年后才会交给孩子，所以想找个长期收益有说得过去的产品

这两个目的是完全不同的，就会熬成你选择的产品也完全不一样。

所以在买之前，你需要先想好你的目的是什么？有时候这比买什么更重要。

4、我为什么买教育金？

很多年后给孩子一点钱，并不完全为了教育。

所以收益就成为了选择产品最重要的因素，得益于excel的irr函数，我可以轻松的算出来想要了解产品的收益率。

所以irr高，在我这里是非常重要的事情。

如果可以，我想兼顾教育需求和传承需求。

那就是说，如果能给我自由选择的灵活性，会更好，他上大学的时候，我需要，就给我一些钱，我不需要，这个钱可以继续放在里面，留给孩子未来。

但是很遗憾，愈合熊掌不能兼得，我没有找到这样子的产品。

自动不行，就换手动呗。自己组合一下

5、主流高收益的产品，那个适合我？

目前最好的产品是三个：

（1）自在人生

自在人生，活得越久收益越高，最少保证领取20年，现金价值也不错，所以无论是英年早逝，还是长命百岁，收益搜还不错。

（2）天天向上

天天向上是一款教育金，现在缴费，大学、研究生期间领钱，30岁再给一笔满期金买房创业用。天天向上缴费期限越短，收益越高。

（3）福佑金生

福佑人生是一款“短期”年金险，现在缴费五年后就开始领钱，但最多也就保障20年，也就是最多可以领取15年。所以对于50岁以上的老年人可以作为养老金，对于小孩子可以作为教育金。

6、三岁的九公主购买自在人生、福佑金生和天天向上现金流演示

 （1）考虑到未来利率的下行，五年期国债未来25年内部收益率只有3.6%

（2）天天向上趸交收益最高，但相当于全款买房，第一我现在没那么多钱，第二没有锁定的效果，五年期缴费和十年期缴费的虽然有锁定收益的效果，但年化复利收益率略低

（3）自在人生如果25领取，每年不仅不挣钱，还亏损2.51%，30领取年化复利收益只有0.97%，还不如存货币基金。但是自在人生如果作为养老金的话，60领取95身故，内部收益为4.1%。

（4）福佑金生如果是保障15年，也就是18领取一笔大的，那么年化复利收益为3.77%；如果是保障20年，也就是23领取一笔大的，那么年化复利收益3.83%，五年期缴费虽不算长，但也不算。整体测算下来，这是今天最令我满意的产品了。

7、教育金到底短期缴费还是长期缴费？

长期缴费的优势的本质就是杠杆比例，但不适合收益不稳定的人，疫情之下很多人都体会到失业或者不敢换工作，这些人其实可以考虑适当缩短缴费期限。早交完早踏实了。

短期缴费的优势就是，收益更高一点点，对于收入不是特别稳定的人来说，其实是个不错的选择。

记得以前看过一个段子吧。

两个人同时去工作，一个去了供销社，一个去了税务局。

80年代物资匮乏，供销社买东西各种方便，收入也不错，那是当时的“好工作”。

但是随后，超市遍地，物资充裕，供销社都下岗了，

但是税务局的待遇却好的不得了。

其实这就是典型的十年河东十年河西吧

除了公务员，没有人能保证自己的收入一直稳定。

所以如果现在有能力，这种理财性质的保险，缩短一下缴费期限也是可以的。

毕竟这样安全系数更高，

如果真是选择10万*20年，10年后真不一定还交得起每年10万的保费了。

总结一下：

自在人生：适合一直到老再领钱；

天天向上：适合短期缴费，尤其是适合趸交

福佑金生：适合相对长期缴费，五年缴费20年本金收益就都回来了。

你会怎么选呢？