如何挑选重疾险?疾病种类真的没有那么重要!
最近想买重疾险,我发誓要将追求完美和抠门进行到底,
一定要自己比较出最适合我的产品,性价比够高才肯出手。
所以最近做了不少功课,和大家分享一下:
1、 重疾险合同中前25种重疾不用看,每家都一样,区别看25种之后
2007保险协会出了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,这个规范一共规定了25种重大疾病的名称和疾病的定义。只要是重大疾病保险,必须包含规范前6种疾病。而且使用后19种,名字、定义、顺序都不能改变。25种外的疾病,才可以保险公司自己定义,但是必须和这25种区分开。
这25种疾病都是什么?
除了这25种,保险公司还保哪些?其他疾病都有什么意义?
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对比了新华、泰康、人保、弘康、百年、和谐健康的重疾险条款,都包含25种疾病,
看区别只要看25种之后的疾病,你是否需要即可。
2、 保险公司自己增加的疾病意义不大,作秀嫌疑多过实质保障
现在重疾一般都是百八十种疾病,想看明白一种都很困难,更何况要看懂几十种。
后来我找到了下面这组数据,看完之后,我就只能说呵呵了。
保险公司自己增加的疾病保障功能约等于0.作秀成分远高于实际保障。
2013年10月,中国保监会关于发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》
先说一下表里面的含义:
从保监会的这个表格中摘了几组数据,
数字扩大了一万倍形成了下面这个表格。
表格中的数字表示每一万人中,有多少人会患病。
通过这个表格我们可以得到以下的信息:
(1) 年龄约大,得重疾的可能性越大,一目了然,不多说哈。
(2) 1万个25岁的女生中,有5.4个人将会罹患前6种疾病,有6.51人将会罹患25种疾病
(3) 上面两个数字相减可得,1万人中只有1.11个人罹患的是后19种疾病。
前6种疾病的患病概率远高于后面19种疾病的患病概率,
我想这也是为什么要求所有重疾险都必须包含前6种疾病的原因吧。[不过现在所有的保险公司都是25种疾病了。只多不少]
(4) 疾病种类多,不等于患病的总概率大。
疾病种类的增加数量,远高于人群的患病概率。患病概率才是重疾险定价的最重要的因素。
100种疾病发生的概率,真不是50种疾病发生概率的2倍。
保险协会相对于保险公司来说,还是更值得信赖,更偏向投保人的。
监管规定的6种重大疾病,后面增加的19种患病率,都是远低于前6种的患病概率,
保险公司自己增加的七七八八的疾病患病的概率就更低了,
我觉得作秀嫌疑远大于实际的保障意义。
3、 女性疾病的死亡率
为了搞清楚重大疾病对女性的威胁到底有多大,
我专门查了一下2012年中国卫生统计年鉴。
列举了女性前10大死亡疾病:恶性肿瘤、心脏病、脑血管病,这个是卫生部发布的文件;
上面那个25种重大疾病的名称和定义是保险协会定义的,所以不完全一样。可以看个大概:
恶性肿瘤、心脏病、心脑血管疾病这是比较要命的,
这几个要命的并基本都包含的前6种疾病里面了。
所以我的结论是,不要费劲去挑选疾病种类多的重疾险了,保障内容都差不多。
如果你所在的地区,或者因为个人原因,你对某一种疾病特别在意,认为自己非常有必要拥有,那么就买。如果没有的话,一般的重疾险都能满足你的需求
仔细想清楚下面三个问题最重要这是脑力活,
想明白之后就是比较价格条产品了就容易多了就是体力活了
保障多少时间(到50?60?终身?)
要花多少钱
保额多少(一般也就二三十)
三点相互制约吧~~
如果身体好看看精心优选,感觉更便宜。虽然保障疾病只有30种,但多了的那些其实真的意义不是很大,详情我上面文章里说过了。
如果身体不是很好,你买寿险的时候有全残吗?如果有的话,重疾可以不再考虑了。
如果不考虑全残,价格又一样,肯定是新华疾病多好呗(疾病种类虽然没有太大意义,但同等条件还是越多越好呀)
如果寿险没有全残,那你就需要考虑一下生命尊严的问题,我的原则是全残了我就自杀了也不再世间受罪,所以我就没有选择全残。不管是寿险还是重疾一个地方呦就好了,不用考虑那么多吧 ?
非专业人士的个人意见供参考哈~~~嘻嘻嘻~~~
嘻嘻嘻~~我有点小的疑问哈,已经买了18万,是每人9万的意思吗?追加40 是每人20的意思吗?还是一个人已经18万了啊?
一个人18万,在追加40万。一共58万给老公,我在纠结是不是有点高了呢。
有个阿姨,去年在北京天坛医院做的脑瘤手术(这应该是公立医院最好的了把)
做了两次,一共40 万。社保还报销了10万呢,不考虑公司的补充医疗自己负担30万左右。
58万保费也得一万多吧,你在买点意外险,寿险,按照你的保额,意外寿险怎么也得百八十万吧。保费怎么也得好几千吧。老公一个人的保费就占了大约1.5万甚至更多。不知道会不会负担有点大。
当然如果这只是老公年收入的5-7%。倒也是在情理之中。外国虽然都说不超过年收入的10%。但中国有很多保险种类都不需要,所以相应的比例也应该适当减少一点吧。
新华I健康重疾包括重疾和身故,那岂不是都不用买寿险啦
可是你应该只会买二三十万的重疾,但是你肯能不止需要这么点寿险,所以还要额外的买
是不是可以买10万的终身重疾,在买10万或者20万的二三十年的。这样的保费比一次行购买30万的终身重疾要便宜。而且退休前的责任最重要的时间,保额比较高,退休后保额比较低。等过几年收入和家庭储蓄都增长了可以在考虑增加终身重疾。
这样子唯一的小问题,就是在为补充终身重疾之前,就已经得了重疾。但这决不是什么大问题,之前有看过数据,大意就是说,得了重疾的人多数都死了,少数活下来的人中,再次得重疾又没死,这种概率微乎其微。我回头找到那个数据分享给你。
所以我觉得不太用买赔付三次重击的产品。
我也再考虑精心优选,它的体检非常严格吗?
这个不是非常确定,你看看他页面上得那个健康计算器,反正我是没看懂,但我理解的就是验血验尿都没什么问题,不怕不瘦血压不高的。就是健康的吧~~可惜我是个胖子·~~胖子受歧视啊~~呜呜呜~~~~
怎么可能这么便宜,我看的新华重疾险,29岁,交30年保至60岁还要600元一年呢,10万的保额,你看的是哪个产品?
忽然感觉自己错过了好几个亿,叫我去角落哭一会~~
赵小姐,你好厉害啊!关注你了,我也正在找适合自己的产品,记得分享你的产品出来喲~
祝周末愉快!