【08】合理利用信用卡分期,再薅一把银行大羊毛
【大前提】我在还房贷,商贷4.1%,公积金3.15%。2023年基金处于亏损状态,于是大笔资金用于还商贷,2024年计划把商贷还清。
【前因】今年3月各大银行羊毛特别粗,我利用账单日和工具人狠狠薅了几次。详见《银行3月羊毛特别粗》。刷卡多了,各家银行纷纷致电推销分期业务。本来是坚决拒绝的,不过清明闲在家,没事这算那算的,对于交行的分期福利,我可耻心动了!
我是持家小能手,我是省钱小达人。有时候仅仅一瞬间——我忽然发现计划用来信用卡还款的现金去还房贷,而信用卡则利用分期福利,两两相抵,居然能省出一笔不小的利息??!!
【福利】交行送温暖——分期12期及以上,手续费享受2折优惠;消费达标赠送分期免手续费的补贴福利。既然要选分期了,肯定要把各项福利最大化,于是2折里优选12期,再把200元分期补贴券用起来,要满足这2个条件的最低金额,最后决定分期7.2万。心动不如行动,立马办理分期。截图如下三张图。
【研究】现金7.2万的用处 (一)分期7.2万/12期,每期还款6000元,每期利息100.8元,总计利息1209.6元,优惠减免200元,实际支出1009.6元。我在使用表格计算这7.2万(每笔6000元)实际使用成本,折算出来的常规年化约2.57%。不过,我在实际计算时采用了复利,计算出利息总额1010.0元。因此常规年化利率应该是低于2.57%的,和我活期理财利率相差无几了。
(二)商贷也已经收割了我不少财富了,总想着早还早了事,还完商贷再搞公积金,目标是留着点点公积金贷款用来抵个税。这次空余出来的本金7.2万,可用于还商贷计19期,19期产生的利息11100元。见图。
【结果】看了我的研究成果,同样7.2万,信用卡分期利息支出1009.6元,商贷提前还款19期节约利息11157.37元。姐妹们应该都会选信用卡分期了吧,把钱留出来去还房贷。。。两相抵消,本次操作分期,一共节约利息1万元。相当于反手赚了1万元。我是理财小能手!
【题外】我这是选了账单分期,交行还有个好享贷入口(主打消费,每笔上限5千),以及现金分期入口(直接把钱钱提到借记卡上,我的上限5万),也是享受12期及以上2折优惠。。。不过我研究了一下,还是我的7.2能把福利榨干。。。
【5.11更新】5月10日,成功提前还款30期(节约利息14724.85元),目前我的商贷还剩25期(共9.5万),剩下的利息总额3900元左右。
太牛了
好有心啊
哈哈,银行3月真是福利多多啊,幸好当时勇敢滴上了,收获真是多。
这个本金是每个月等额本金的本金部分,这个利息是怎么计算的?
每一份是6000元,相继使用了1个月,2个月,……12个月。譬如使用了12个月的那份6000元的复利利率是(年利率/12+1)的12次方再减去1,然后乘以6000,复利利息就是156.02元。每一份6000元的复利利息相加就是这7.2万分期的实际使用成本(去和优惠减免后的分期手续费对比)。用表格再倒推出年利率。
嗯嗯,第一个表我大概能明白,我想问第二个表
房贷本金对应的利息,是有房贷计算器的呀。提前还款多少期,那几期对应的利息就没了。
可是提前还的那几期利息是不是除了提前还贷的本金利息,还有剩余的本金利息
房贷提前还款,我选了了缩短还款期限,所以房贷本金每期不变。对应的利息,银行贷款里自带还款计划里有显示的。提前还款多少期,那几期对应的利息就没了。
剩余的本金,每期都有对应的利息。房贷我预约了5月10日。等我成功还了之后再对比利息。看新生成的还款计划是不是和未提前还款时剩余本金对应的利息相符。等我哈。
好,到时候喊我,我有点晕
你这么算不对,不可能节省1.1万-1009.6利息,1.1万是你贷款很多年的利息,7.2万你还得分期还款呢。你只需要算利息差乘以本金就行,房贷利息很直接,信用卡需要分12个月等额还本金,应该占不到啥便宜
很简单,分12期还信用卡本金,往多里算就按用7.2万(不是到期一次还本金其实都不到,如果每月还本金也就7.2一半),一年1.1万利息,利息年化都15%了,而房贷平均也就4%,估计你还有4年左右就还清房贷了,你把这四年利息都算上了,但信用卡这7.2万你都用不了1年,除非是每期付息,12期满才一次还本。信用卡分期一般利息大概10%左右,提前还款可能还要收违约金,你看看除了分期手续费是不是免息分期,免息还好点
嗯,我房贷还款,自己也制作了一张表。之前利息总额28.87万,经过2次提前还款,目前(已还+未还)利息总额5万出头。这次提前还款7.2,预计节约利息至少1万。
1.1万利息是房贷提前还款19期(合计本金7.2万)的利息总和。信用卡分期7.2万利息是1009.6元(不管手续费还是利息)。
同看法,我早上还想也操作一下,一算不对劲
实际毛乎乎是7.2*(4%-2.57%)/12*19是她能赚到的,
实际就是本金*利息差*天数/365,本金因为是12期分期,如果平均12期还本金,本金大概只有7.2的55%,赚五六百是有的,要说赚1万那不可能,就算7.2本金按房贷4%,一年利息也才小3000。
【避雷】为了避免不良导向,请姐妹们别轻易尝试。信用卡常规分期手续费(利率)还是很高哒。。我也是刚巧碰上了,于是拿7.2万来做对比研究去处。